#Microfinancing on helppoa

Helppo mikrorahoitusHongkongin pääkonttorin sijoituspalveluyritys Meridian Capital Limited perusti vuonna 2015 Myanmarin liiton tasavallan parhaimman lisenssin myöntäneen mikrorahoituslaitoksen. Toimitusjohtaja Frank Snieders istui puhumaan EU: n toimittaja.

Miksi helppo mikrorahoitus luotiin Myanmariin? Mikä tekee Myanmarista erityisen pienrahoituksen kannalta?

Vuonna 2015, kun mikrorahoitusprojekti alkoi, Myanmar oli loogisin valinta investoinnille mikrorahoituslaitokseen: maa oli äskettäin avannut maailmalle ja sen aikuisväestö oli yli 34 miljoonaa ihmistä, joista kaksi kolmasosaa ansainnut alle 75 dollaria kuukaudessa. Noin 80 prosentilla väestöstä ei ollut pääsyä virallisiin rahoituspalveluihin: he olivat joko syrjäytyneitä tai luottaneet erittäin kalliisiin epävirallisiin rahoituspalveluihin, mikä loi valtavan mahdollisuuden hyvien toimintatapojen mikrorahoituslaitoksille, jotka tarjoavat kohtuuhintaisia ​​rahoituspalveluita, jotka on mukautettu mikroyrittäjien tarpeisiin.

Kuinka kuvailisit Myanmarin mikroluottoympäristöä ennen EM: n liittymistä?

Erittäin alipalvelettu, etenkin suurempien kaupunkien, kuten Yangonin ja Mandalayn ulkopuolella. Rahalaitosten lukumäärä oli rajallinen, asiakkaiden määrä ja lainasalkun volyymi olivat alhaiset. Tämä johtui osittain erittäin epäsuotuisasta sääntely-ympäristöstä: tuolloin lainan enimmäiskoko oli rajattu 500,000 420 kyatiksi (noin XNUMX USD), ulkoista rahoitusta ei ollut saatavissa eikä talletusten ottamislupia ollut. Pohjimmiltaan kaikki rahalaitokset rahoitettiin oman pääoman, avustusten ja kertyneiden voittojen kautta. Mikrorahoitustuotteilla oli kuitenkin valtavat markkinat, ja luoton takaisinmaksukulttuuri oli jo olemassa.

Mitä yrität saavuttaa?

Mainos

Jotta Easy mikrofinance olisi viiden parhaan käytännön mikrorahoituslaitos maassa. Avasimme ensimmäisen sivukonttorin lokakuussa 2016 ja maksimme ensimmäiset lainaamme kuukautta myöhemmin, joten olemme toimineet pohjimmiltaan hieman yli 3 vuotta. Näiden kolmen vuoden aikana olemme rakentaneet 22 sivuliikkeen verkoston seitsemässä osavaltiossa ja työllistäneet lähes 7 työntekijää. Noin 600 + -vuonna olemme myös maksaneet lähes 3 tuhatta lainaa yhteensä yli 400 miljardin kyaanin (noin 160 miljoonan dollarin) kokonaismäärästä ja palvelemme tällä hetkellä 100 150,000 aktiivista asiakasta yli 50 miljardin kyaatin (noin USD) lainasalkun kautta 34 miljoonaa). Tämä tuo meidät jo hyvin lähelle kymmenen parhaan rahalaitoksen joukkoa markkinoilla; ja jatkamme markkinaosuuksien ottamista joka kuukausi.

Mitkä ovat EM-etiikan keskeiset piirteet?

Uskon vahvasti siihen, mitä haluamme kutsua "helpoksi" lähestymistavaksi: helposti ymmärrettäviksi tuotteiksi, jotka ovat helposti saatavissa ja tehokkaasti toimitettavissa digitalisoinnin ansiosta, mutta myös mielenkiintoisia ja hauskoja henkilöstölle, joka tutustuu tekniikkaan ja jolla on paljon mahdollisuuksia etenemiseen organisaatiossa, koska yritys rekrytoi enimmäkseen ulkopuolelta sisäänkäynnin tasolla ja käyttää sisäistä ylennystä täyttääkseen ansioihin perustuvat korkeammat työpaikat sukupuolesta, rodusta tai uskonnosta riippumatta.

Easy Microfinance on mikrorahoituslaitos, joka uskoo ihmisten voimaannuttamiseen pääoman saannin kautta. Kuinka erottaisit EM: n muista mikrorahoituslaitoksista?

Easy erottaa itsensä muista Myanmarin mikrorahoituslaitoksista asiakaskeskeisellä vaivattomalla lähestymistavallaan ja käyttämällä nykyaikaista tekniikkaa tehokkaaseen toimitukseen ja seurantaan: luottohenkilöstömme on varustettu tableteilla ja luottoprosessimme on melkein paperiton: kaikki tiedot kaappaavat ja tallennetaan digitaalisesti, mikä johtaa tehokkaaseen ja nopeaan luottoprosessiin. Lisäksi teemme asioista asiakkaille helppoa: heidän ei vaadita toimittamaan mitään asiakirjoja tai täyttämään byrokraattisia vaatimuksia emmekä vaadi heidän osallistumaan viikoittain tai kuukausittain pidettäviin kokouksiin. Viimeiseksi varmistamme, että asiakkaillemme antamat lainat mukautetaan heidän liiketoiminnan tarpeisiinsa ja takaisinmaksukykyyn varmistaen, että nämä lainat auttavat yritystoimintaansa kasvamaan ja asiakkaat välttävät ylivelkaantumista.

Lainojasi kuvataan vaivatta; mitä tämä tarkoittaa? 

Se tarkoittaa, että asetamme hyvin vähän taakkaa (potentiaalisille) asiakkaillemme: kaikki, mitä pyydämme heiltä luottoprosessissa, on vähän heidän aikansa; Heitä ei vaadita toimittamaan mitään asiakirjoja tai kuvia eikä heidän tarvitse osallistua viikoittain tai kahden kuukauden välein pidettäviin kokouksiin tai maksaa takaisin viikoittain tai kahden kuukauden välein tarjoamalla enemmän aikaa lainavarojen käyttämiseen heidän liiketoimintaansa lähtien. takaisinmaksut ovat kuukausittain.

Kuinka varmistat lainojen takaisinmaksun, jos ne on helppo ja nopea saada? Kuinka voit luottaa lainojen takaisinmaksuun? 

Perusteellisen vakuutusprosessimme takia, joka sisältää arvio takaisinmaksukyvystä sekä kunkin hakijan luonteesta / takaisinmaksuhalukkuudesta ja vakaudesta. Helppo mikroluoton myöntäjät vierailevat kunkin hakijan yritys- ja kotipaikassa ja rakentavat yksityiskohtaisen kotitalousyksikön kassavirran varmistaakseen, että hakijalla on mahdollisuus maksaa takaisin. Prosessi sisältää paljon ristiintarkastuksia myynnistä, ostoista, kuluista ja kotitalouksien elintasosta sekä hakijoiden luottotiedot ja maksukäyttäytymistä. Lisäksi ryhmälainoilla on ristitakuu ryhmän jäsenten välillä, jotka sitoutuvat maksamaan tapauksissa, joissa jäsen laiminlyö; ja yksittäisten lainojen tapauksessa on hakija ja takaaja, jotka joutuvat maksamaan, jos lainanottaja laiminlyö lainansa.

Mikä on NPL-suhde?

NPL määritellään yleensä lainoiksi, joiden viivästymisaika on yli 90 päivää. Suhde ottaisi näiden lainojen kokonaismäärän prosentteina koko lainasalkusta. Helpoilla mikrorahoituksilla joulukuun 2019 lopussa se on 0.09%. Hallinnollisesta näkökulmasta tämä prosenttiosuus on kuitenkin vähemmän mielenkiintoinen kuin takaisinmaksuaika, koska toipumisen todennäköisyys 90 päivän jälkeen on erittäin pieni. Siksi keskitymme paljon enemmän oikea-aikaiseen takaisinmaksuasteeseen. Joulukuusta 2019 lähtien Easy Microfinance -lainan takaisinmaksun määrä oli 99.82 prosenttia ja lukumäärä 99.25 prosenttia; erinomainen kaikilla standardeilla.

Miksi luottamus on niin tärkeä? Kuinka luot luottamuksen luotonantajan ja lainanottajan välillä?

Luottamus on tärkeää, koska liiketoimintamallimme on suhdemalli; ei transaktiomalli: Easy mikrofinance -yrityksen tarkoituksena ei ole antaa vain yhtä lainaa asiakkaalle, vaan rahoittaa asiakkaita pitkällä ajanjaksolla lisäämällä lainan määriä ja kestoja ajan myötä. Ensimmäinen laina on yleensä testilaina, jolla on suhteellisen pieni lainan määrä ja lyhyt kesto: sen hankinta on suhteellisen kallista, kun taas tuotot tulot ovat alhaiset. Mutta kun tutustumme asiakkaaseen ja rakennamme suhteen ja historian, lainojen uusimisesta tulee helpompaa / halvempaa, kun taas lainan tuottama tuotto on myös suurempi ottaen huomioon suuremman lainasumman ja pidemmän keston.

Kuinka monta lainanottajaa sinulla on? Kuinka tämä luku vertaa vuotta sitten?

Tällä hetkellä Easy mikrofinansiolla on noin 150,000 85,000 lainanottajaa; vuosi sitten meillä oli noin 76 12 lainanottajaa, joten lainanottajien kasvu oli noin XNUMX% viimeisen XNUMX kuukauden aikana.

Ketkä ovat tyypilliset asiakkaasi?

Easy Microfinancen tyypilliset asiakkaat ovat pienyrittäjiä, jotka tarvitsevat lainaa 100,000 70 kyatista (noin 10 USD) 7,000 miljoonaan kyatiin (noin 40 USD). Noin 30% toimii kaupan alalla, 25% palvelusektorilla, 3% maatalousalalla ja 80% tuotantosektorilla. Meillä on noin 16 yritystyyppiä, joille lainamme usein; näistä yleisimpiä yritystyyppejä ovat keitetyt ruokia myyvät katuputket: lähes 150 tuhannella 8 tuhannesta lainanottajastamme on tämä liiketoiminta. Muita hyvin yleisiä yritystyyppejä, joita lainamme, ovat ruokakaupat, vaatetus- / kenkä- / tekstiilikaupat, hedelmä- ja vihannesliikkeet ja lihakaupat; jokainen näistä on yli XNUMX tuhatta lainanottajaa aktiivisessa lainasalkussa.

Ovatko asiakkaasi pääasiassa kaupunkialueilta? Kuinka syrjäisiltä alueilta tulevat ihmiset pääsevät palveluihisi?

59% asiakkaistamme on maaseutua. Maaseudun luottohenkilöillämme on moottoripyöriä lainojen tehokkaan toimituksen ja seurannan varmistamiseksi. Meillä on sääntö, että sivuliikkeemme palvelevat jopa tunnin ajomatkan päässä bussilla tai moottoripyörällä. Asiakkaat tulevat sivukonttoreihin linja-autolla lainanmaksuja ja takaisinmaksuja varten. Lähitulevaisuudessa he voivat myös maksaa takaisin kotiinsa tai yritykseensä sijoittautuneiden edustajien välityksellä: Easy Microfinance on tällä hetkellä pilottiyrityksen pankkitoiminta Myanmarissa toimivan Ongon kanssa. lisensoitu matkapuhelin- ja agenttiverkko.

Kuinka suuren osan maasta katat? Onko sinulla aikomusta laajentaa maantieteellistä kattavuutta?

Tällä hetkellä meillä on 7 osavaltiota 22 sivuliikkeen kautta. Maantieteellistä kattavuutta laajennetaan jatkuvasti noin 8 sivuliikettä vuodessa. Tulevana vuonna Easy mikrofinance on läsnä 3 tai 4 lisävaltiossa. Keskipitkällä aikavälillä tavoitteemme on olla valtakunnallinen läsnäolo: niin, että meillä on toimintaa kaikissa 15 Myanmarin osavaltiossa.

Tarjoat yksittäisiä ja ryhmälainoja. Minkä tyyppiset ryhmät hakevat ryhmälainoja? Mitkä ovat ryhmälainojen edut?

Ryhmälainat on tarkoitettu pienimmille yrityksille, jotka tarvitsevat alle miljoonan kyatin (noin 1 dollaria) lainan. Tämän tyyppisiä lainoja on vaikea antaa yksilöllisesti (luottoasiamiehen lähettäminen vain yhdestä lainasta maksaa liian paljon), mutta tarjoamalla ne 700–5 hengen ryhmälle, jotka asuvat lähellä toisiaan, tuntevat toisensa hyvin ja ovat valmiita takaamaan toisilleen, on hyvä liiketoimintatapaus.

Millaisia ​​ongelmia kohtaat?

Rehellisesti sanottuna meillä on suhteellisen vähän ongelmia: tietysti satunnaisia ​​maksukyvyttömyyksiä on ja voi olla asiakkaita, jotka piiloutuvat saaneensa lainoja muilta laitoksilta, mikä voi johtaa liialliseen velkaantumiseen, mutta tämä on hyvin pieni prosenttiosuus. Rahoituksen ja / tai alueellisen laajentumisen hyväksymisessä on viivästyksiä, jotka vaikuttavat kykyemme saavuttaa budjetoidut tavoitteemme, mutta yleensä jotenkin onnistumme saavuttamaan tärkeimmät KPI-arvot.

Kuinka kuvailisit taloudellista lukutaitoa Myanmarissa? Kuinka EM pyrkii auttamaan sen parantamisessa?

Kohderyhmän joukossa taloudellinen lukutaito on heikko Myanmarissa. Helppo mikrorahoitus ratkaisee tämän järjestämällä taloudellisen lukutaidon koulutuksen potentiaalisille asiakkaille, ottamalla käyttöön selkeät ja avoimet lainaehdot, järjestämällä vastuullisen ja parhaiden käytäntöjen tarjoamisprosessin, kunnioittaen ja soveltamalla asiakassuojausperiaatteita ja selittämällä yksityiskohtaisesti lainan ehdot ennen lainojen maksamista.

Mitä vaikutuksia arvelet EM: n olevan Myanmarin yhteydessä?

Varsin voimakas vaikutus: Easy Microfinance -yrityksessä on tietenkin suora työllisyyssukupolvi, jolla on tällä hetkellä lähes 600 työntekijää, joilla on hyvin palkatut työpaikat ja jotka pystyvät ylläpitämään perhettä. Silloin on suora vaikutus yrityksiin, joita Easy Microfinance on rahoittanut: Lähes 400,000 100 lainaa, jotka on maksettu yhteensä yli XNUMX miljoonalla Yhdysvaltain dollarilla, on autettu yrityksiä kasvamaan, parantaen näiden pienten yrittäjien ja heidän perheidensä elämää. Mutta rahoitettujen yritysten ja näiden toimittajien tasolla on myös epäsuora vaikutus työllisyyden luomiseen.

EM: n loi Hongkongin pääkonttori sijoitusyhtiö Meridian Capital Limited (MCL) vuonna 2015. Mikä rooli MCL: llä on ollut EM: n kehityksessä?

Erittäin tärkeä rooli; ilman MCL: tä ei olisi ollut helppoa mikrorahoitusta! Meridian Capital Limited sillä oli riskihalu sijoittaa mikrorahoituslaitokseen sääntely-ympäristössä, joka ei tuolloin ollut suotuisaa mikrorahoitukselle. MCL: llä oli visio ja luottamus siihen, että tämä sääntely-ympäristö paranee ajan myötä (mikä onneksi se myös teki), mikä antoi mahdolliseksi Easy Microfinance -palvelun varhaisen liittymisen etu. MCL osoitti sitoutuneisuutensa asettamalla rahansa suun suuntaan, sitoumalla riittävästi pääomaa elinkelpoisen laitoksen turvaamiseksi jopa (epätodennäköisessä) tilanteessa, jossa sääntely-ympäristö ei parane. Mutta henkilökohtaisesti olen saanut täyden tuen käynnistämistä edeltävässä vaiheessa, kun mikrorahoituslisenssin hankkiminen kesti kauan: viivästyksiä oli paljon ja toisinaan jopa näytti siltä, ​​ettemme saisi lisenssiä. Mutta MCL kiinni minusta, ja me lopulta saimme lisenssin! MCL: llä oli edelleen tärkeä rooli strategisen ohjauksen tarjoamisessa hallituksessa varmistaen oikeiden valintojen tekeminen, mukaan lukien strategisen toisen osakkeenomistajan, Delta Capitalin, tuominen, joka kykeni edelleen vahvistamaan pääomapohjaa (Easy mikrofinance, nykyisellä on yksi parhaiten aktivoiduista rahalaitoksista Myanmarissa) ja auttaa liikkeelle suuria määriä velkarahoitusta.

EM sai mikrorahoituslisenssin vuoden 2016 jälkipuoliskolla. Mitkä ovat EM: n tärkeimmät saavutukset toimintansa aloittamisen jälkeen?

Saavuttaa tauon vain seitsemän kuukauden toiminnan jälkeen ja olla siitä lähtien kannattava; lanseeraamme yksittäisen lainatuotteemme vuoden kuluttua toiminnan aloittamisesta; perustamalla 1 sivukonttoria, saavuttamalla 22 tuhatta asiakasta ja 150 miljardin kyatsin lainakanta erinomaisella laadulla hieman yli kolmen vuoden toiminnan jälkeen.

Mitkä ovat suurimmat haasteet?

Tärkeimmät haasteet ovat ulkoiset: Sanoisin, että lainan rahoituksen saatavuus ajoissa ja rahoituksen lakisääteisen hyväksynnän saaminen ovat suurimmat haasteet, ja seuraa tarkkaan varmistaaksemme, että saamme viranomaisluvan maantieteelliseen laajentumiseemme.

Mitä sinä olet ylpeä?

Tämä olisi helposti helpon mikroluoton luominen: 4.5 vuotta sitten tulin Myanmariin tätä hanketta varten, kun mitään ei ollut: ensimmäisen vuoden aikana projekti oli yhden miehen näyttely, jonka aikana tein markkinatutkimusta, kirjoitin liiketoimintasuunnitelman , perusti yrityksen ja haki mikrorahoituslisenssiä kirjoittaen sillä välin kaikki politiikat ja menettelyt ja valitsemalla pankkiohjelmiston. Sitten onni, että pystyin myös käynnistämään toiminnot, valitsemalla pääkonttorin ja ensimmäiset sivukonttorit sekä palkkaamalla ja kouluttamalla ensimmäisen henkilöstön. Silti silloin tällöin mieleni, että tämä kaikki johti nykyiseen instituutioon: Easy mikrofinance, parhaan käytännön rahalaitos, joka on maan 11 suurimman joukossa ja kasvaa.

Mitä tavoitteita sinulla on EM: lle? Missä näet EM viidessä vuodessa?

Vaikka olenkin hyvin ylpeä saavutuksistamme, olemme vain raaputtaneet pintaa: viiden vuoden kuluttua Easy Microfinance on viiden parhaan rahalaitoksen joukko, joka toimii kansallisesti yli 5 sivukonttorilla, työllistää yli 5 työntekijää ja palvelee puoli miljoona lainanottajaa yli 60 miljardin kyaanin (noin 1,600 miljoonaa dollaria) aktiivisen lainasalkun kautta.

Tietoja haastateltavasta

Frank Snieders on Myanmarin liiton tasavallassa toimivan toimiluvan saaneen mikrorahoituslaitoksen Easy Microfinance perustava toimitusjohtaja ja toimitusjohtaja. Ennen nykyistä tehtäväänsä, Snieders on toiminut ylimmän johdon tehtävissä erilaisissa kansainvälisissä mikrorahoitusverkoissa: Advans Bank Tanzania (2013-2015) ja Advans Cameroon (2009-2013) toimitusjohtajana sekä Finca Internationalin toimitusjohtajana demokraattisessa tasavallassa. Kongon hallitus (2006-2009). Hr Sniedersillä on kansainvälisten suhteiden maisteri Groningenin yliopistosta Alankomaissa. Hän on oppinut mikroluottojen ja pankkitilojen hyvät puolet opintonsa jälkeen pankkijohtamisen harjoittelujaksossa Procredit Bankissa.

Jaa tämä artikkeli: